Le prix de l’assurance de prêt immobilier en 2025

Décès, invalidité ou incapacité temporaire de travail… L’assurance de prêt immobilier prend en charge le remboursement de l’emprunt en cas d’accident de l’emprunteur. Le contrat d'assurance définit les conditions de prise en charge du risque. Quel est l’impact du taux d’assurance sur le prix de votre crédit immobilier ? Comment faire varier le coût d’assurance de l’emprunt immobilier ? Quelles sont les astuces pour limiter le prix d’une assurance de prêt immobilier en 2025 ? On vous explique.

L’impact du taux d’assurance sur le coût du crédit immobilier

Le taux de l’assurance d’un prêt immobilier représente un coût important dans les frais d’acquisition. Le TAEA, Taux Annuel Effectif d'Assurance, permet d’évaluer la part de l’assurance dans le coût total du crédit. Il est réglementé par le décret 2014-1190 du 15 octobre 2014. Le TAEA doit ainsi figurer sur l’offre de crédit, ce qui facilite la comparaison objective entre plusieurs offres de crédit immobilier.

Plusieurs critères interviennent pour évaluer le prix d’une assurance d’emprunt :

- L’âge de l’emprunteur : le risque augmenté avec l’âge ;

- L’état de santé et les habitudes de vie de l’emprunteur : des surprimes sont applicables en cas de problèmes de santé importants ou de comportements à risque comme la consommation de cigarette ou la pratique de sport extrême ;

- L’activité professionnelle de l’emprunteur : coût augmenté pour les métiers à risque ;

- Les données propres au crédit : montant, taux, durée.

Selon le site lesfurets.com, les taux moyens d’assurance emprunteur, sans risque de santé aggravé, variaient en 2024 de 0,49 % pour les moins de 35 ans à 1,26 % pour les 55 ans et plus.

En 2025, il faudra sans doute compter avec un aléa supplémentaire : le dérèglement climatique. En effet, les phénomènes climatiques extrêmes sont de plus en plus fréquents en France. Ils occasionnaient 10 milliards d’euros d’indemnisation en 2022, puis à nouveau plus de 6 milliards en 2023. Et la note n’a pas fini de s’alourdir avec les dégâts connus en 2024. Les emprunteurs pourraient ainsi faire face à un refus de crédit pour un bien situé en zone à risque. Ils s’exposent à une augmentation du prix de l’assurance de prêt immobilier.

Assurance groupe ou délégation d’assurance : faire varier le prix de son assurance de prêt immobilier

Le contrat d'assurance groupe

Ce contrat est négocié par une banque auprès d’un assureur pour le compte de ses clients. Les emprunteurs sont ainsi nombreux à souscrire à une assurance auprès du groupe bancaire qui octroie le crédit. L’assurance mutualise alors les risques de tous les emprunteurs, quel qu’en soit le profil. Or, les banques n’épargnent ni les seniors, ni les plus jeunes. Avec une assurance de groupe, il y a donc de fortes chances de payer trop cher. D’autant que la mensualité, calculée sur le montant total emprunté, reste identique pendant toute la durée du prêt immobilier.

La délégation d’assurance individuelle

Il est possible d’opérer une délégation d’assurance auprès d’un autre établissement. Ce contrat permet d’établir une prime individualisée sur mesure. Le taux d’assurance du prêt est alors calculé mensuellement sur le capital restant dû. La mensualité de l’emprunteur diminue donc progressivement au fur et à mesure que le prêt est remboursé. Cela permet souvent à l’emprunteur de réaliser une belle économie sur le prix de son assurance d’emprunt immobilier. Pensez à comparer les TAEA entre l'assurance de groupe et l’assurance individuelle !

3 conseils pour limiter la hausse du prix de l’assurance de prêt immobilier en 2025

Comparer les offres d’assurance emprunteur

L’assurance est un marché très concurrentiel où chacun ajuste son tarif à la demande et à la négociation. Pour comparer le prix de deux assurances de prêt, le taux ne suffit pas. C’est le coût total de l’assurance qui donne l’indicateur le plus juste. Pour cela, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne ou faire appel à un courtier en assurance pour bénéficier d’une vue d’ensemble. La loi Lemoine du 28 février 2022 permet de changer d’assurance de prêt immobilier, à tout moment en cours de contrat, sans frais supplémentaire. La seule exigence est que le niveau de garantie reste équivalent au contrat initial.

Limiter les activités à risque

Il est certes difficile de réduire l’aléa lorsqu’on exerce un métier à risque : gendarme, pompier, ouvrier du bâtiment, routier… En revanche, il est possible de cesser un loisir trop risqué, comme un sport extrême. Cela peut éviter de faire monter la note de votre prêt immobilier. Dans tous les cas, pensez à signaler tout changement de situation qui réduirait ou supprimerait le risque.

Modifier la quotité de l’assurance de prêt

Le prix global de l’assurance-crédit immobilier dépend de plusieurs critères, dont la quotité assurée. La répartition de la couverture entre co-emprunteurs peut en effet évoluer au fil de la durée d’un prêt, en raison de changements personnels ou professionnels. Une révision de la quotité permet d’adapter le montant de l’assurance. La quotité est au minimum de 100 %. On conseille de la porter au plus haut pour le financement d’une résidence principale, jusqu’à 200 % par exemple avec une quotité à 100 % sur la tête de chaque emprunteur. La protection est alors plus efficace en cas de sinistre. La quotité peut être vue à la baisse dans le cadre d’un prêt d’acquisition d'une résidence secondaire ou d'un investissement locatif.